Al comparar las alternativas de crédito que ofrecen las entidades financieras, debe tener en cuenta no sólo la tasa de interés sino el costo total del financiamiento, es decir la sumatoria de los intereses y los otros cargos o costos asociados a la operación realizada por el banco.
Esos cargos vinculados con el crédito pueden ser periódicos o a un solo pago (al inicio del trámite) y también pueden ser fijos o variables.
Tasa de interés
El más fácil de identificar es el interés que cobran las entidades por hacer un préstamo, es decir, el precio que el deudor paga por los recursos que pidió prestados en un plazo determinado.
Esta tasa representa un porcentaje del dinero prestado y puede ser expresada de manera mensual, trimestral o anual.
Entre las variables que determinan la tasa de interés está el riesgo asociado al crédito, el tiempo determinado para la devolución de los recursos y el sistema de amortización.
Cargos o costos asociados
Seguramente al solicitar el crédito el banco tiene que realizar algunas tareas operativas para decidir otorgarle los recursos. Es por esa razón que en algunas instituciones le solicitan que pague un valor para poder estudiar su solicitud. En algunos casos se asocia un seguro de vida o de desempleo para garantizar el pago de la deuda en momento de muerte o de interrupción laboral.
Cargos o costos asociados a créditos en particular:
- Crédito Hipotecario: debe sumar los costos de notariado y registro ya que el banco establece una hipoteca como garantía del dinero que le va a prestar.
- Crédito de Vehículo: debe pagar los traslados y demás requisitos exigidos por las autoridades de tránsito y por el banco para hacer la prenda sobre el vehículo.
- Tarjetas de Crédito: Para el caso de las tarjetas de crédito, el banco realiza un cobro por concepto de cuota de manejo o de utilización, la cual se cobra mensual o trimestralmente como contraprestación a todas las ventajas y a la tecnología que le ofrecen las entidades para que pueda disponer de su dinero en cualquier momento. En las tarjetas de crédito también es común un cobro al realizar avances de efectivo a través de cajeros electrónicos.
En resumen, el costo de financiamiento total es el resultado de sumar todos los costos y gastos que se determinan al disponer de los recursos del banco. De ahí la importancia de leer con detenimiento y preguntar con franqueza antes de firmar el pagaré. Recuerde que es una relación de mediano o largo plazo, en donde es preferible que todo quede claro desde el comienzo.
