Un día está solicitando un crédito hipotecario, ya está preparado para hacer todos los trámites, y sabe que este proceso le tomará algunos días o más, pero ¿qué tal si solo durara unos cuántos minutos? ¿Qué tal si todo pudiera ser analizado y clasificado en menos de un segundo a través una app, que cuenta con la información necesaria para que usted obtenga una respuesta inmediata?
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Ahora imagine que de tanto comprar tiquetes aéreos con su tarjeta de crédito ahora recibe a su celular ofertas y planes personalizados para poder visitar sus lugares favoritos o esos a dónde siempre soñó ir. Claramente, no nos referimos a esa publicidad que le llega por meses, luego de haber buscado por curiosidad los precios de un tiquete o planes turísticos.
Esta es una de las puertas que abre el Open Banking, una puerta llena de oportunidades que está más cerca de lo que usted cree y todo lo anterior será posible.
¿Qué es el Open Banking?
En términos técnicos el Open Banking es una práctica bancaria permite la interconexión de cuentas y datos entre instituciones financieras para uso de consumidores, otras entidades financieras y proveedores de servicios externos. Este término se está convirtiendo en una fuente importante de innovación que está preparada, según expertos, para remodelar la industria bancaria.
Por naturaleza, y por obvias razones, los bancos siempre han guardado y protegido la información de sus clientes. El dinero es un tema de cuidado, que exige confidencialidad. Lo que el Open Banking propone es que, con su aprobación, sus datos puedan ser democratizados.
Es decir, si en el pasado estos datos pertenecían exclusivamente a las entidades financieras, con el Open Banking usted puede decidir y autorizar el uso de estos por parte de terceros, quienes a cambio de esta información le ofrecen beneficios o mejores servicios.
Su objetivo es compartir datos de forma segura entre bancos y otros actores del mercado, permitiendo así la creación de nuevos productos hiper personalizados, servicios descentralizados, agilizar procesos y facilitar el uso y acceso a la banca misma, todo eso se logra a través de una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API por sus siglas en inglés).
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¿Cómo funcionan las APIs?
Estas aplicaciones actúan como puente y conectan al banco con las empresas proveedoras de servicios autorizadas por el cliente, por allí viaja la información del usuario. Por ejemplo, cuando la persona quiere registrarse en una página, pero no le interesa llenar todos los datos, puede contar con la opción de crear el usuario con el perfil de Facebook.
En ese caso una API, se encarga de conectar la interfaz de Facebook con la página de registro e intercambia la información necesaria.
¿Cómo se regula el Open Banking?
Seguramente cuando leyó las palabras “datos” y “terceros” se llenó de escepticismo respecto al Open Banking y las ventajas que trae ¿Cómo sé si la información estará en manos seguras?¿Quién garantiza esto?
Bueno, cuando se trata de seguridad, una de las iniciativas más reconocidas para regular y promover las API, y junto a ello el Open Banking, es PSD2, una directiva europea enfocada en la industria de pagos que nació como respuesta de los reguladores al cambio que está viviendo el mundo.
En Colombia, hasta la fecha, se han propuesto varias iniciativas legislativas con el fin de que el Open Banking sea legal en el territorio, como por ejemplo, la Circular externa 029 de 2019 de la Superintendencia Financiera de Colombia identifica la aplicación de las APIs y por lo tanto, da unos primeros pasos al Open Banking.
Puede leer varias propuestas de la circular en estos artículos:
Banca 2.0: Seguridad y tecnología en procesos bancarios.
Los cambios en el retiro de dinero en cajeros automáticos.
Tengamos en cuenta que este tipo de circulares son la herramienta con la que las entidades financieras en el país cuentan para poder expandir sus límites o compartir su información a terceros.
Oportunidades y desafíos del Open Banking
Para que el Open Banking funcione de manera fluida es necesaria la creación y ejecución de las APIs, pues gracias a ellas se concretan los beneficios y se generan las oportunidades de la banca abierta.
Oportunidades del Open Banking
Ya revisamos que puede generar desconfianza el hecho de ceder sus datos a cambio de beneficios; sin embargo, en Colombia el Open Banking se abre paso lenta, pero seguramente; estas son algunas de las ventajas u oportunidades que ofrece:
- Productos y servicios personalizados.
- Más y mejores productos.
- Mayor información para tomar decisiones financieras.
- Disminución del tiempo de respuesta.
- Reducción de costos, pues desaparecen algunos intermediarios.
- Mayor seguridad.
- Unificación de toda la información financiera del cliente.
- Mejor experiencia del usuario.
- Mayor control del cliente de su propia información.
- Integración del sistema financiero al estilo de vida cotidiano del usuario.
Desafíos del Open Banking
Sabemos que puede seguir preguntándose “¿Cómo es posible que el banco vaya a compartir sus datos con todo el mundo?¿Cómo así que cualquiera va a conocer mi información y extractos bancarios?”.
Este modelo involucra a todos los actores del sistema financiero, esto le incluye a usted como consumidor. Es por ello que las instituciones financieras deben contarnos y educarnos a los consumidores respecto a los cambios en seguridad y modelos – como el Open Banking – que implementen en sus productos.
Esto para facilitar la relación cliente-entidad y hacer de este proceso algo más seguro.
Recuerde que no está obligado a brindar sus datos bajo ninguna circunstancia, incluso si es para Open Banking, la decisión se debe tomar con todo el conocimiento e información brindada de parte de la entidad.
Estos son algunos desafíos que presenta el Open Banking:
- Lograr una adecuada administración de los riesgos que pueden llegar a existir al compartir de forma abierta información sensible de los clientes.
- Implementar esquemas y protocolos para que la información circule de manera segura y ordenada.
- Crear estructuras adecuadas de relacionamiento con terceros.
- Cambio estructural y organizacional, que habilite la innovación abierta, de tal forma que se pueda dar respuesta rápida y adecuada a los clientes, pues una gran ola de competidores irá apareciendo.
- Rediseñar procesos y distribución de productos, ya que los que están hoy no responderán a las necesidades del Open Banking.
- Responder a la demanda del nuevo consumidor.
A pesar de que aún hay desafíos y que el Open Banking es un reto para el sistema financiero, no solo desde la parte técnica, sino desde la pedagogía y educación financiera, todo es un proceso y en medio de este, la banca abierta llegó para quedarse y traerá ventajas tanto para las entidades como para el usuario final.
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