Comprar una casa siempre será una aventura: desde salir a ver las mejores opciones inmobiliarias hasta el trasteo. Pero cuando hablamos de financiación y buscamos adquirir un crédito hipotecario podemos encontrarnos con obstáculos si tenemos una mala calificación crediticia lo cual generará la desconfianza de instituciones financieras, entonces: ¿Cómo comprar una casa si tengo mal puntaje crediticio?
Le interesa: Lo que debe saber sobre las centrales de riesgo.
Antes de iniciar tenga en cuenta que los puntajes crediticios son otorgados por las centrales de riesgo, organizaciones privadas encargadas de facilitar el acceso al crédito, manteniendo actualizado el perfil de cada ciudadano y empresa como deudores.
En resumen, la información consignada por estas entidades, ayuda tanto a los bancos u otras instituciones financieras a saber qué tan riesgoso es otorgar un crédito, es decir, si esta persona va a ser cumplida en los pagos o no.
Entendiendo el puntaje de crédito
Para saber qué tan viable es que una entidad financiera le preste dinero – en este caso, para cumplir sus sueños de tener vivienda propia –, debe conocer su puntaje de crédito, para consultar tal cifra puede hacerlo consultando las páginas web de las centrales de riesgo más populares (Transunion o Datacrédito).
En la web, estas le informan sobre los productos financieros que ha adquirido y los pagos que ha hecho. Si desea conocer su puntaje de crédito puede hacerlo gratis o si desea tener consejos sobre cómo mejorar tal calificación lo puede hacer pagando un valor que no superará los 20 mil pesos.
- En términos generales, si su puntaje es inferior a 600 es considerado riesgo alto, si está entre 600 y 750 es considerado como riesgo medio y si está por encima de 750 puntos, se puede considerar un cliente con bajo riesgo.
Recuerde que cada entidad financiera tiene sus propios estándares de ‘apetito al riesgo’ o puede crear sus propios puntajes internos. Por lo anterior se han generado diferentes escalas de medición que no permiten fijar una cifra única. Si ha tenido un manejo adecuado de sus productos financieros, es probable que pueda acceder a créditos de manera más fácil que alguien que no.
Además, es posible que pueda acceder a mejores tasas de interés pues, a mayor puntaje, menor riesgo implica para el acreedor y, por ello, este se puede tomar flexibilidades respecto a las tasas de interés. En cambio, si su historial de crédito no ha sido el mejor, esto representa que va a tener dificultades a la hora de solicitar algunos créditos.
En este artículo le explicamos a detalle los usos del puntaje crediticio: ¿Qué es el score o puntaje crediticio y cuál es su importancia?
Comprar casa propia con mal crédito
Entonces, cuando hablamos de la posibilidad de comprar una casa con un “mal crédito”, este factor estará definido por puntajes de crédito inferiores a 630; como mencionamos anteriormente, con puntajes de crédito bajos es posible acceder a créditos hipotecarios, pero no tendrá tantas libertades a la hora del pago.
Por ello, tenga en cuenta los siguientes consejos a la hora de buscar financiación de sus proyectos de vivienda propia, pero tiene un mal puntaje crediticio.
Mejorar el puntaje de crédito antes de adquirir uno nuevo
La paciencia es una virtud y si desea esperar un poco y mejorar su puntaje crediticio, en ocasiones es mejor esperar y evaluar todas las opciones antes de solicitar un préstamo. Lo mejor es estar preparado para explicarle al prestamista cuáles fueron los factores que causaron estas situaciones (como la mora en los pagos, por ejemplo).
Generalmente, cuando las instituciones financieras examinan el puntaje crediticio, prestan mucha atención a la relación entre las deudas y los ingresos. Una buena relación debería ser inferior al 43%, incluidos los pagos de un eventual crédito hipotecario; por ello, es importante que liquide la deuda existente para mejorar su puntaje crediticio.
Por otra parte, le invitamos a revisar las deudas de las tarjetas de crédito que tenga; intente reducir estos pagos, incluso si eso significa hacer sacrificios en otras áreas del presupuesto. Cuanta más sea la deuda puedas eliminar antes de solicitar un nuevo préstamo, mucho mejor. Algunas centrales de riesgo dan estos consejos para mejorar la calificación crediticia:
- Hacer una buena planeación financiera.
- Pagar a tiempo sus obligaciones.
- No sobreendeudarse.
- Usar la tarjeta de crédito de forma responsable.
- Nunca usar el máximo cupo de tus productos financieros, mantener el cupo de la tarjeta de crédito, al 60%.
- Gastar según tu flujo de caja, es decir, teniendo en cuenta el balance entre gastos e ingresos
- Intentar diferir el pago de las obligaciones a una cuota.
Considerar programas gubernamentales
Si no alcanzó a mejorar su puntaje crediticio una opción a considerar es acceder a vivienda propia desde programas o subsidios gubernamentales; uno de los programas es Mi Casa Ya.
Este programa va dirigido a personas con ingresos menores a 4 salarios mínimos (es decir, $3.631.104) para que compren viviendas urbanas que no excedan los 135 salarios mínimos ($118.503.405). Otros requisitos para acceder a este subsidio son:
- No ser propietario de vivienda.
- No haber sido beneficiario de ningún Subsidio Familiar de Vivienda otorgado por cajas de compensación.
- No haber sido beneficiario de subsidios otorgado por el Gobierno Nacional.
- No haber sido beneficiario de ningún título de las coberturas a la tasa de interés.
- Contar con un crédito de vivienda aprobado, o contar con la carta de aprobación de leasing habitacional, emitida por una entidad financiera o por el Fondo Nacional del Ahorro.
En Saber Más, Ser Más ya hemos hablado de este subsidio del gobierno, lea nuestra guía completa aquí: Mi casa ya, todo lo que necesita saber sobre este subsidio.
Lea también: ¿Cómo saber si soy beneficiario de algún subsidio del gobierno en 2021?
No solicite créditos hipotecarios con todos los bancos
Le invitamos a no pedir o iniciar la solicitud de crédito hipotecario en todos los bancos. Claro, sabemos que cuando va a pedir un crédito lo hace frente a distintas entidades para comparar y ver la opción que más se adecue a sus necesidades e ingresos. Pero a la hora de consultar, los bancos crean huellas de consulta.
Es mejor tomarlo con calma, ya que cuando tenemos muchas de estas huellas, los bancos lo toman como una señal de desesperación y eso nos puede bajar puntos en la evaluación de crédito que hace el banco a la hora de decidir si aprueba o no el crédito.
Y aunque suelen ser más de 300 las variables que conforman el puntaje de crédito; la huella de consulta es una de ellas y en muchos casos el único indicio que les da a los bancos es que está buscando un crédito; este rastro, por lo general, suele tener una duración de seis meses contados a partir de que se genera la consulta.
Le presentamos, el borrón y cuenta nueva
El 25 de agosto de 2021, la Corte Constitucional dio luz verde a la ley de borrón y cuenta nueva, una medida cuyo propósito es eliminar los registros negativos de personas reportadas en centrales de riesgo por incumplir sus obligaciones financieras.
Si busca una segunda oportunidad respecto a su calificación crediticia, recurrir a esta alternativa en tiempos de pandemia, le puede ayudar a conectar con sus sueños de compra de casa propia, estos son algunos puntos importantes de esta medida:
- Quien pague su deuda en los próximos 12 meses, desde la promulgación de la ley, dejará de tener un reporte negativo.
- Si su obligación es menor a dos años, la calificación se quitará en el doble de tiempo de la mora, por ejemplo, si su deuda fue de 8 meses, el reporte negativo desaparecerá de las centrales de riesgo a los 16 meses. El tiempo máximo que puede permanecer con dicha calificación será de 4 años.
- Si pagó su deuda de más de seis meses, antes de la promulgación de la ley, el reporte negativo debe quitarse de inmediato.
- Si la persona tiene una obligación de bajo monto, es decir, menor al 15% del salario mínimo ($136.279 para 2021), deberá recibir dos comunicaciones antes de ser reportada, estas comunicaciones tendrán 20 días de diferencia entre sí.
Continúe en Saber Más, Ser Más leyendo: Borrón y cuenta nueva, el beneficio que eliminará reportes negativos de las centrales de riesgo
