Antes de considerar solicitar un préstamo le aconsejamos tener un destino o propósito claro para el dinero que le facilitarán y evaluar concienzudamente si este propósito es urgente o puede esperar.
Una vez tenga claras las dos variables anteriores empiece a diagnosticar su actual situación financiera, determinando su grado de endeudamiento y capacidad de pago:
1. Grado de endeudamiento
Para determinar su grado de endeudamiento, divida el valor que corresponde a sus deudas totales (obligaciones, servicios y gastos fijos por mes) sobre el ingreso neto que recibe mensualmente. Esta operación le permitirá identificar si está en capacidad de asumir una deuda, qué tipo de crédito podría solicitar, a qué plazo, y si en efecto puede cumplir con el pago de las cuotas del mismo de manera juiciosa.
Grado de endeudamiento = Deudas totales / Ingreso neto
Grado de endeudamiento = Resultado (Número decimal)
Grado de endeudamiento = Resultado * 100
Grado de endeudamiento = Resultado
Por ejemplo:
Una persona quiere determinar su grado de endeudamiento. Sus deudas totales mensuales son de $250.000 y su ingreso neto al mes es de $900.000.
Entonces:
Grado de endeudamiento = $250.000 / $900.000
Grado de endeudamiento = 0,27
Grado de endeudamiento = 0,27 * 100
Grado de endeudamiento = 27%
Se considera como una práctica crediticia sana que el grado de endeudamiento sea menor o igual a 30% del ingreso. Si el porcentaje está por debajo, la probabilidad de que tenga situaciones de sobreendeudamiento es menor y la opción de acceder a un crédito es posible; pero si su nivel de endeudamiento es superior, lo ideal es que replantee su situación crediticia presente y en la medida de lo posible desista de adquirir una nueva obligación.
2. Capacidad de pago
Es la capacidad que tenemos de endeudarnos sin caer en la morosidad y atendiendo las necesidades de su hogar. Para estimarla es necesario determinar el ingreso mensual y restarle todos los gastos (fijos y variables) de manera que el resultado son los ingresos libres de cualquier obligación, que se podrían usar para pagar las cuotas del préstamo.
Capacidad de pago = ingreso mensual – gasto mensual
Saber Más, Ser Más le recomienda hacer este análisis de forma disciplinada, detallada y realista, no calcule su capacidad de pago con base en supuestos como: el mes entrante reduciré mis gastos a la mitad y así pagare las cuotas del crédito, este tipo de reducciones drásticas pocas veces se pueden lograr y sí ponen en peligro la estabilidad financiera del hogar.
Por ejemplo:
Una persona quiere determinar su capacidad de pago. Sus gastos totales mensuales son de $700.000 y su ingreso neto al mes es de $900.000.
Entonces:
Capacidad de pago = $900000 – $700.000
Capacidad de pago = 200.000 mensuales
Una vez haga el diagnóstico, determine cuánto dinero necesita y en qué lo empleará, las alternativas que le ofrece el mercado y cuál se ajusta a su situación económica.
