¿Sabía que con los créditos de libranza el deudor autoriza a su empleador para que descuente de su salario el pago de las cuotas del crédito adquirido con una entidad financiera? De esa forma el deudor, que sería usted, no tendrá de que preocuparse por los pagos mensuales; así mismo la entidad financiera reduce el riesgo de incumplimiento al tener como garantía sus ingresos regulares y esto se traduce en una tasa de interés menor a otras alternativas de financiación como el crédito de libre destino o la tarjeta de crédito.
¡Ojo! Toma en cuenta que también puede acceder a un crédito de libranza si es contratista o pensionado.
Autorización: Para que este mecanismo se haga efectivo, debe existir una autorización explícita e irrevocable por parte del deudor, para que su empleador realice el descuento para el pago de las obligaciones.
Tasa de interés: Es el costo que se debe pagar por usar dinero ajeno. La tasa de interés no puede superar la tasa máxima permitida que puede consultar aquí (según el mes que desee consultar).
¿Cuáles son las condiciones que específica la ley para el esquema de libranza?
Estas son las condiciones para acceder a los bienes y productos financieros mediante el esquema de libranza:
- El deudor debe autorizar de manera expresa e irrevocable a su empleador a efectuar el descuento para el pago de las obligaciones adquiridas.
- La tasa de interés pactada no puede superar la tasa máxima legal permitida (usura).
- El descuento no puede superar el 50% del neto del salario o la pensión una vez sean realizados los descuentos de ley.
- La tasa pactada inicialmente solo será modificada en casos como novación (sustitución de una obligación por otra otorgada, de modo que la primera queda anulada), refinanciación o cambios en la situación laboral del beneficiario.
¿Cuáles son las ventajas que ofrecen los créditos por libranza?
- Para los consumidores, la principal ventaja es que la solicitud de crédito usualmente no exige conseguir codeudor, fiador, ni avalistas; sin embargo, esta condición está sujeta al monto solicitado.
- Los usuarios tienen derecho a decidir con qué entidad quieren acceder a los créditos.
- Para el acreedor se minimiza el riesgo del crédito ya que la operación está respaldada por el pago periódico hecho al deudor.
La principal ventaja de la libranza es que, dado que la operación está respaldada por el pago periódico de su sueldo, honorarios o pensión, se minimiza el riesgo de crédito.
¿Qué pasa si se queda sin empleo?
En este caso su empleador, contando con la aprobación del deudor, podrá proceder a realizar el descuento del valor adeudado a la entidad financiera de su liquidación, reteniendo parte de las prestaciones sociales e indemnizaciones a las que tenga derecho.
¿Y si necesita la liquidación para cubrir sus gastos o la misma no alcanza para cubrir el total de la deuda?
Se puede llegar a un acuerdo con la entidad financiera para que esta le permita seguir pagando las cuotas que aún faltan por cancelar, mes a mes, directamente en el banco y no a través del descuento en su salario, dando lugar a un nuevo crédito.
En este punto es importante aclarar que la tasa de interés del nuevo crédito puede ser distinta a la pactada inicialmente en la libranza, ya que al no contar con la garantía de sus ingresos regulares aumenta el riesgo para la entidad financiera.
En caso de cambiar de empleo…
Para el caso de cambio de empleo, también puede optar por pagar la deuda con su liquidación o convertirla en un crédito de consumo. La novedad es que en este caso también puede solicitar la continuidad de la libranza en su nuevo trabajo y con las mismas condiciones pactadas inicialmente. Para ello, debe informar a la entidad financiera que tiene su libranza, sea banco, cooperativa o alguna otra.
¿Con cuál entidad puede solicitar un crédito de libranza?
Tiene el derecho a escoger libre y gratuitamente cualquier entidad para efectuar operaciones de libranza. Su empleador no podrá obligarle a efectuar libranza con la entidad financiera con quien tenga convenio para el pago de nómina.
Una herramienta que puede ayudarle a elegir la mejor opción de financiamiento es nuestro portal web Yo Decido mi Banco.
Recuerde
La tasa de interés en los créditos de libranza acordada con la entidad financiera solo puede ser modificada en eventos como renovación, refinanciación o cambios en su situación laboral.
En ningún caso, su empleador podrá cobrar o descontar cuota de administración, comisión o cualquier otra suma por realizar el descuento o el giro de los recursos.
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