La pensión es un es un ahorro obligatorio que se hace a lo largo de la vida laboral para garantizar un futuro económico en el momento que deje de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. Para lograr este fin se realizan aportes a un fondo de pensión obligatorio durante la vida laboral, bien sea como asalariado o independiente:
- Si usted es asalariado, el empleador debe aportar el 12% de su base de cotización y usted hacerse cargo del 4% restante.
- Si su rol es como trabajador independiente, usted debe asumir el total del aporte de 16% de su base de cotización.
En caso de que sus ingresos sean superiores a 4 SMMLV, usted debe realizar un aporte adicional del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional, que subsidia los beneficios otorgados a población vulnerable que no puede acceder a una pensión. Adicionalmente, si su salario está entre 16 y 25 SMMLV se hace otro aporte adicional que va entre 0,2% y 1%. En este sentido, el aporte a pensión puede llegar a un máximo entre 17% y 18% de su base de cotización.
¿Existen opciones para elegir los fondos de pensiones?
En los fondos de pensiones privados los afiliados pueden decidir cómo quieren invertir sus ahorros de acuerdo a sus expectativas de rentabilidad y de preferencia por el riesgo. Tener distintas alternativas permite elegir la opción que se adapte a sus necesidades. Antes una persona de 20 años invertía sus aportes en el mismo fondo que una persona de 50 años y era posible que ambas tuvieran preferencias diferentes; es por esto, que el esquema de multifondos empezó a operar a partir de 2011, permitiéndole a cada afiliado hacer sus aportes en el fondo que considere que más se ajusta a sus metas y su perfil de riesgo.
¿Qué es multifondos?
Es un esquema que les permite a los afiliados escoger entre tres tipos de fondos o modalidades para administrar sus ahorros, de acuerdo con su perfil de riesgo, su momento laboral y edad. Adicionalmente, existe un fondo especial de retiro programado para los pensionados.
Características de los multifondos
Los afiliados a pensiones obligatorias bajo el régimen de ahorro individual con solidaridad (RAIS), pueden hacer uso de este esquema y elegir la manera para administrar sus ahorros, entre los distintos fondos, sobresalen tres características, las cuales se identifican a continuación:
- Fondo conservador: Dirigido a aquellas personas cercanas a la edad de jubilación (10 años o menos), es decir quienes tengan menor propensión al riesgo para efectuar sus inversiones. El fin de este fondo es preservar el capital acumulado, reduciendo la exposición ante las fluctuaciones del mercado en el corto plazo. Las rentabilidades son menores a las observadas en los otros tipos de fondos cuyo plazo es más amplio.
- Fondo moderado: Se recomienda para aquellos afiliados que se encuentran en la mitad de su vida laboral y que tienen un nivel de tolerancia medio al riesgo. Esto quiere decir que las inversiones o que los ahorros de estos afiliados no tendrán mayor volatilidad y que la rentabilidad de dichos recursos será moderada.
- Fondo de mayor riesgo: Dirigido a cotizantes con mayor tolerancia al riesgo, especialmente jóvenes quienes están empezando su vida laboral y aún tienen muchos años por delante para lograr su pensión. Aunque las inversiones en este fondo presentan mayores fluctuaciones en periodos cortos, se observan mayores rentabilidades en el largo plazo
Fuente: Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantía.
