Un sistema de amortización es la forma en la que se estipula realizar el pago de un préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros y que se costearán durante el plazo pactado, estos se diferencian por la velocidad con que se paga el capital adeudado.
Antes de seleccionar un determinado sistema de amortización, es importante tener en cuenta que en Colombia se pueden adquirir créditos hipotecarios en dos modalidades (UVR o pesos).
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La UVR – o Unidad de Valor Real – es una unidad cuyo valor cambia de acuerdo con la inflación. Cuando el crédito es otorgado en UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, esa variación puede generar un aumento o disminución.
Las dos modalidades de sistemas tienen características diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona, revisémoslas a continuación:
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UVR |
Pesos |
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Valor de la cuota |
En esta modalidad las cuotas pueden variar cada mes por el efecto de la inflación. |
El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crédito. |
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Saldo de la deuda |
Durante los primeros años el saldo en pesos no refleja disminución, debido a que las tasas son más bajas al principio en esta modalidad, pero el saldo de la deuda en UVR sí comienza a disminuir desde el primer mes. |
El saldo en pesos baja desde el primer pago. En general las cuotas son más grandes al principio y al final más pequeñas. |
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Tasa |
Las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República. |
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Plazo |
El plazo mínimo es de 5 años y el máximo de 30 años. En general, el mercado ofrece plazos hasta de 20 años. |
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Examinemos con lupa cómo funcionan los dos sistemas de amortización más usados en Colombia, en UVR y en pesos:
Amortización en UVR
- El que comienza con la cuota más baja en pesos (Cuota constante en UVR): Es el sistema que tiene las siguientes características:
- Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito.
- La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por lo anterior, usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia mes a mes.
- El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se abona menos al capital.
- El que tiene cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:
- Cuotas en pesos más bajas al final del crédito, esto requerirá mayores ingresos por parte del deudor al inicio.
- La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye.
- El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.
- El que tiene un incremento anual en la cuota (Cuota Cíclica): Las cuotas se mantienen estables con el paso de los meses, con incrementos anuales. Este sistema es de poco uso en Colombia.
- El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio a la tasa de interés (Cuota decreciente en UVR – cobertura): Este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas bajarán, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante.
De todos modos, los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.
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Amortización en pesos
- El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes características:
- La cuota mensual se fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
- El abono a capital es menor al principio del crédito.
- El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago, pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor.
- El que tiene cuotas cada vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:
- La cuota mensual disminuye.
- El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito.
- El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.
- El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos – cobertura): Como sucede con el UVR, este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Somos enfáticos en contarle que las cuotas bajarán, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante.
Después de entender los diferentes sistemas de amortización y sus principales características, revisemos algunas similitudes y diferencias:
Similitudes entre los sistemas de amortización:
Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:
- No capitalizan intereses.
- Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
- La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).
Las diferencias entre los sistemas de amortización:
- El valor de las cuotas mensuales.
- El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
- La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.
¿Qué sistema escoger?
El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos.
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