Cuando se trata de financiar nuestros sueños y esperanzas de vivienda propia, muchos colombianos recurrimos al crédito hipotecario: Una alternativa que nos ayuda a cumplir aquel objetivo de tener casa propia, este crédito es, en pocas palabras, un préstamo a largo plazo en el que usted paga cuotas mensuales y el inmueble queda como garantía.
Sin embargo, sabía usted que puede ceder este tipo de créditos ¿Cuáles son las posibilidades u opciones que tiene para ello? En Saber Más, Ser Más le contamos todo lo que debe tener en cuenta sobre la cesión de créditos hipotecarios.
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El abecé de los créditos hipotecarios
Antes de entrar en materia, debe saber que los créditos hipotecarios son préstamos respaldados o basados en una garantía hipotecaria; ello significa que, si el deudor no pudiese pagar las cuotas, el acreedor podría llegar a quedarse con el activo hipotecado – que por lo general suele ser una vivienda –.
Lo anterior representa entonces que el crédito va dirigido a la adquisición de vivienda; Saber Más, Ser Más le recuerda que el tope máximo al que podrá acceder usted como consumidor (si toma un crédito hipotecario) será el valor total del inmueble.
Ninguna entidad financiera o bancaria puede concederle un crédito por un importe superior al inmueble que se quiere adquirir. Por ejemplo, si la vivienda está valorada por 150 salarios mínimos, el crédito no podrá ser superior a esa cantidad, pero sí inferior.
Revisemos entonces lo que puede hacer cuando adquiere un crédito hipotecario:
- Puede ampliar o remodelar al obtener el dinero que se necesita para llevar el proyecto que tenga en mente con su vivienda actual. Algunos bancos pueden prestar u otorgar créditos de cerca del 50% del valor del inmueble, de acuerdo al avalúo catastral.
- Puede ganar liquidez porque obtiene dinero en efectivo. Con capital usted puede realizar un gasto grande o importante. Eso sí, tenga en cuenta siempre evaluar bien esta opción antes de hacerlo, pues, al fin y al cabo, la vivienda está como garantía.
- Puede comprar vivienda, esta es la alternativa más conocida y le ayuda a adquirir una vivienda ya sea nueva o usada, en la que se pone el inmueble como garantía y se pagan las cuotas al banco hasta el momento en que sea completamente de la persona que paga dichas cuotas. Para acceder a una vivienda nueva tenga en cuenta los programas de subsidio que ofrece el gobierno de la mano de cajas de compensación.
Para entrar en aspectos más financieros sobre los créditos hipotecarios y los beneficios que estos ofrecen puede leer los siguientes artículos:
¿Cómo ceder un crédito hipotecario?
Con la información anterior ahora se debe estar preguntando ¿Es posible ceder un crédito hipotecario? Bueno, la cesión de un crédito hipotecario se puede hacer a través de un proceso conocido como la subrogación de individual a individual, en donde se transfiere la titularidad de un deudor a otro sin que la obligación que se adquirió inicialmente se vea modificada o se extinga completamente.
Tenga en cuenta que, para realizar este proceso, requiere autorización previa de parte de la entidad financiera o bancaria, esta puede estar sujeta a las siguientes condiciones:
- Que se haga un estudio de la capacidad de pago del nuevo deudor para asegurar que este sea capaz de atender la obligación y así mitigar el riesgo crediticio.
- Que se firmen los documentos de deuda o pagarés y se constituya la hipoteca.
Y aunque, si bien la figura de cesión existe, es más usual que el banco trámite un nuevo crédito en vez de sustituir al deudor. Entonces, ¿qué pasa en el escenario en que se tramita un nuevo crédito? Bueno, en este caso, la obligación financiera del deudor: Se extingue con los recursos desembolsados como producto de la nueva hipoteca. Asimismo, el nuevo crédito puede tener distintas características de plazo, monto y tasa de interés y, para su origen, se deben surtir los mismos estudios de capacidad de pago y aprobación que un crédito hipotecario directo.
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