Para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, las oportunidades son amplias: desde simplemente pagar más de la cuota mínima todos los meses hasta usar una estrategia conocida como el “método de la bola de nieve”. Sin embargo, el mejor enfoque para usted depende de la gravedad de su deuda, cuáles son sus tasas de interés y cuánto puede pagar de manera realista.
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De hecho, para finales de 2020 el nivel de endeudamiento del colombiano estaba sobre el 28%. Además de eso, la deuda de los colombianos y las empresas llegó a ser una de las más altas en Latinoamérica, al ocupar el 25% del PIB para el tercer trimestre de 2021. Y a medida que los precios de muchos bienes y servicios al consumidor suben de precio, no es de extrañar que las personas compren más cosas con sus tarjetas de crédito para mantener la comida en la mesa.
Por ello, si está luchando en estos momentos con la deuda de la tarjeta de crédito, puede no tener idea en estos momentos de cómo pagarla. No existe una solución única para todos, pero tiene opciones. Es por ello que en este artículo de Saber Más, Ser Más, le damos varios tips que le ayudarán pagar su deuda de tarjeta de crédito, o al menos reducirla.
¿Qué es la deuda de tarjeta de crédito?
Antes de saber cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito, comencemos explicando cómo se genera:
Cuando usa una tarjeta de crédito, básicamente está sacando un pequeño préstamo a corto plazo. Los términos de ese préstamo dictan que debe ser pagado a fin de mes todos los meses. Entonces, por ejemplo, si deposita $3 millones en su tarjeta de crédito para pagar la gasolina, los alimentos y salir, básicamente ha obtenido un préstamo de $3 millones para los gastos de ese mes que deberá pagar antes de la fecha de vencimiento.
La deuda de la tarjeta de crédito comienza a acumularse cuando no paga su saldo – o cuota mínima – todos los meses. Incluso si paga el pago mínimo (por lo general, una pequeña parte de la cantidad que dependerá de las condiciones del producto que haya adquirido), el saldo restante comenzará a acumular intereses.
Digamos que debe $500.000 en su tarjeta de crédito y paga $100.000 Esos $400.000 restantes seguirán acumulando intereses. Si su tasa de interés es del 15% E.A (efectivo anual) deberá $460.000 en su próxima factura de su saldo restante más intereses.
En estos artículos le ayudamos a calcular la cuota mínima de su tarjeta y los intereses de la misma: Calcular el pago mínimo de la tarjeta de crédito.
Lo anterior hace difícil el panorama para muchos propietarios de tarjetas de crédito. El no entender el funcionamiento de los intereses, la mora y otros conceptos clave de los productos financieros es la razón por la que muchos nos terminamos endeudando tan rápido.
¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiado?
Un poco de deuda en la tarjeta de crédito puede ser útil como una forma de hacer las compras que necesita y que sabe que pagará en el corto plazo. Sin embargo, si comienza a notar uno de los siguientes signos, es probable que tenga demasiada deuda de tarjeta de crédito.
- Solo está pagando el mínimo: Si solo paga el pago mínimo cada mes, la deuda de la tarjeta de crédito seguirá aumentando a medida que se apliquen intereses a su saldo. Si continúa haciendo esto mes tras mes, puede terminar endeudado más de lo que puede manejar.
- Su tasa de utilización de crédito es alta: La utilización del crédito es la proporción del monto total de sus líneas de crédito que está utilizando actualmente. Por ejemplo, si su tarjeta de crédito tiene un límite de $5 millones y actualmente ha usado $4 millones, tiene una alta tasa de utilización de crédito. Muchos expertos dicen que es inteligente mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%.
- Utiliza tarjetas de crédito para pagar otras tarjetas de crédito: La compra de cartera es útil, pero también lo puede estar llevando a caer en un ciclo peligroso. Si por otra parte, está utilizando varias tarjetas de crédito para pagarse entre sí, eso es una señal de que “ha mordido más de lo que puede masticar”, si lo decimos coloquialmente.
- Su relación deuda-ingreso es alta. Otra proporción importante a tener en cuenta es su relación deuda-ingreso: esa es la cantidad que debe actualmente en comparación con la cantidad de dinero que está ingresando. Si los pagos de su deuda son una gran parte (o la mayor parte) de sus ingresos cada mes, es probable que la deuda de su tarjeta de crédito sea demasiado alta.
En última instancia, no importa cuánta deuda de tarjeta de crédito tenga, esos pagos y los intereses acumulados pueden ser una carga importante para su vida financiera. Veamos ahora cómo puede pagar esa deuda rápidamente.
Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito
Tenga en cuenta que no existe una solución simple: en última instancia, la única forma de pagar la deuda de la tarjeta de crédito es pagar con el tiempo. Pero estos trucos pueden ayudar a que sea manejable.
Pagar más del mínimo
Puede ser tentador pagar solo el mínimo de su saldo, en lugar de pagar el monto total que debe cada mes. Una vez que realiza el pago, parece que la deuda simplemente desaparece. Bueno, al menos hasta el próximo mes, cuando recuerde la cantidad que realmente debe.
Si ha estado pagando el mínimo y su saldo ha ido creciendo, considere esto como una señal de que es hora de detenerse y evaluar varios aspectos de su cotidianidad o presupuesto. Si no puede pagar todo el saldo de inmediato, no hay problema; comience pagando más que el mínimo absoluto, sea cual sea la cantidad.
El método de la bola de nieve
Fijamos que empezó a hacer pagos a capital, más allá de lo establecido en la cuota mínima. Ahora es hora de enfocarnos en la forma en la que abordará la deuda; para ello existen dos métodos populares: el de la bola de nieve y la avalancha.
En el método de la bola de nieve, primero aborda su deuda más pequeña. Comience pagando por completo la deuda de la tarjeta de crédito con el saldo total más pequeño. Luego, una vez que haya pagado, tome ese dinero y comience a pagar el siguiente más pequeño.
Siga así que todas las tarjetas estén completamente pagadas; eso sí, asegúrese de continuar haciendo los pagos mínimos en todas sus otras tarjetas para evitar que le cobren cargos por mora.
El método de la avalancha
En el método de avalancha, comienza pagando la deuda de la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Las altas tasas de interés pueden ser un castigo serio, por lo que abordar primero la tarjeta con la tasa más alta tendrá el mayor efecto en sus finanzas a largo plazo. Además, evitará pagar intereses en los montos más altos a largo plazo.
El punto aquí es pagar el saldo con la tasa de interés más alta, no el saldo más alto. Intentar pagar el saldo más alto primero significa que el interés de todos sus otros saldos aún se acumula, lo que significa que deberá más a largo plazo.
Consolidar las deudas con un préstamo
A veces, su deuda puede ser simplemente más de lo que realmente puede manejar, una forma de encontrar alivio de la deuda de la tarjeta de crédito es obtener un préstamo personal con una mejor tasa de interés y luego usar el efectivo del préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Los préstamos a menudo tienen mejores términos y tasas de interés mucho más manejables que las tarjetas de crédito. Se ofrecen a través de bancos y cooperativas y pueden ser una forma efectiva de convertir montañas de deudas de tarjetas de crédito en un solo pago mensual más fácil de abordar.
Construya un mejor presupuesto
Por último, el presupuesto siempre es una adición útil a cualquier estrategia de pago. Saber exactamente cuánto pagará de su deuda cada mes facilita la organización de sus finanzas en torno a los pagos mensuales de su deuda. Además, obtendrá una buena idea de cuánto tiempo estará pagando la deuda.
Cómo negociar una deuda de tarjeta de crédito
En algunos casos, la compañía de su tarjeta de crédito puede estar dispuesta a negociar su deuda. Por ejemplo, pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados, reducir su tasa de interés o incluso permitirle llegar a un acuerdo al hacer una oferta que sea menor que la deuda total que debe actualmente.
No está de más intentarlo: si tiene muchas deudas, considere llamar a la compañía emisora de su tarjeta de crédito y analizar cuáles podrían ser sus opciones. Negociar puede conseguirle un mejor trato. Y, en el peor de los casos, simplemente dirán que no.
¿Qué sucede si no paga la deuda de la tarjeta de crédito?
Si no paga la deuda de la tarjeta de crédito, su saldo simplemente seguirá creciendo, lo que le dificultará escapar de un ciclo de deuda. Esto no solo daña sus finanzas al exigirle que gaste una gran parte de sus ingresos mensuales en el pago de la deuda. También podría dañar seriamente su puntaje crediticio, lo que dificultará obtener préstamos y obtener nuevas tarjetas de crédito en el futuro.
Ahora que tiene algunas estrategias que puede usar para pagar sus tarjetas de crédito de la mejor manera para usted, es hora de empezar a hacerlo. Si se enfoca en pagar sus tarjetas de crédito ahora, puede prepararse para un futuro financiero mejor y menos estresante.
Si bien es posible que tenga que restringir un poco los gastos ahora, valdrá la pena a largo plazo cuando sus ingresos no se consuman con las facturas de las tarjetas de crédito.
Siga informándose en temas de crédito con: ¿Qué es el cashback? Desbloqueando el potencial de su tarjeta de crédito.
