Si alguna vez ha tenido la intención o ha solicitado un crédito es muy probable que entre las opciones haya visto o escuchado de la DTF como tipo de interés de referencia y usted quede en las mismas, porque no tiene claro qué es y mucho menos sabe que elegir entre un crédito indexado a esta tasa o no determinará, en gran medida, el valor total que termine pagando por ese dinero que solicitó.
Lo primero que debe tener claro es que si en el momento de pedir dinero prestado le hablan de DTF le están ofreciendo una tasa de interés variable para el préstamo, lo que quiere decir que el monto que pagará por su crédito será diferente cada mes.
Lo segundo, y que debe tener presente antes de decidirse, es que, en el caso de créditos a largo plazo, dado que no sabemos los cambios que pueda tener el mercado con el tiempo y si la deuda se incremente considerablemente, es preferible que la tasa de interés sea fija (o sea evitar lo que diga DTF). Las tasas variables, en general, se recomiendan más para créditos de menor plazo; difícilmente la cuota va a incrementar mucho en pequeños periodos de tiempo, de hecho, puede que la tasa baje y resulte pagando un poco menos.
Entonces si usted escoge un crédito con una tasa de interés asociada a la DTF debe conocer dos cosas: justamente cuál es el valor de la tasa DTF y el del ‘spread’ (diferencial) que son esos puntos de más con el que la entidad se protege de los movimientos que pueda tener esa tasa mientras dure el préstamo. Funciona así: Por ejemplo, al inicio del crédito el ‘spread’, que depende de cada entidad, será de 7%, sobre el valor de la DTF. Si la DTF está en 4%, el interés que pagará por su crédito será de 11% y entonces si su cuota era de $200.000, pagará $222.000. Si al final del crédito la DTF disminuyó a 2%, ya no pagará un interés de 11% sino de 9% y pagará $218.000, de ahí la importancia de conocer qué es la DTF y mantenerse informado de su fluctuación.
¿Qué es la DTF?
El Depósito a Término Fijo o DTF representa la tasa de interés que las entidades financieras y cualquier otra entidad autorizada en el sistema financiero se comprometieron a pagarle a los ahorradores por los Certificados de Depósito a Término (CDT) con plazo de 90 días, abiertos durante la última semana.
A pesar de las críticas que ha recibido, la tasa DTF es una referencia de lo que cuesta el dinero en Colombia por eso es por lo que muchos créditos se pactan con la DTF.
¿Quién y cómo la calcula?
El Banco de la República es quien calcula la DTF el viernes de cada semana, teniendo en cuenta los CDT abiertos desde el viernes de la semana anterior hasta el jueves de esa semana que termina. La vigencia de la DTF es semanal, la tasa que se publica el viernes aplica desde el lunes hasta el domingo siguiente. Para calcularla lo hace de la siguiente forma:
Las entidades financieras le brindan la información del valor de las tasas de interés que reconocen por los CDT a 90 días y la cantidad de dinero que la gente tiene depositados en estos productos al Banco de la República, este multiplica ambos datos, por cada entidad, y suma todos los resultados obtenidos. Luego, divide la suma anterior entre el total de recursos depositados en CDT a 90 días en todas las entidades financieras y este último valor corresponde a la DTF. Es decir, como usted no tiene todos esos datos no puede sacar la DTF, pero sí consultarla cada semana.
La DTF no es la única referencia a la que puede estar asociada una tasa variable, existen más, pero al menos, cuando le ofrezcan un crédito pactado a la DTF ya sabrá de qué le hablan, qué factores debe tener en cuenta (mirar por ejemplo, cómo ha sido el desempeño de la tasa en las últimas semana, si viene subiendo o bajando) y no tomar decisiones a la carrera, por salir de la urgencia, aun sabiendo que esto lo afectará positiva o negativamente en el futuro, sino que empezará a hacerlo informado y sabrá si escoger esa opción le conviene, según su caso particular y el valor de dicha tasa al momento de la solicitud.
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