La tarjeta de crédito es un medio de pago que le permite hacer compras y cancelar su valor posteriormente (una semana, un mes o un año después).

Se dice que son "de crédito" porque la suma de dinero que usted usa cuando hace una compra, corresponde a un préstamo que le otorga la entidad financiera y el cual debe pagar en el periodo de tiempo que elija, según los plazos negociados con el banco.

Con este producto, la entidad financiera le autoriza utilizar una cierta cantidad de dinero para el pago de bienes y servicios; este valor se lo cobra el comercio autorizado a su entidad; y luego su banco le hace llegar un extracto, en donde le notifica el valor del producto o servicio adquirido, la tasa de interés que le será cobrada y los respectivos cobros asociados.

Este producto financiero tiene una tasa de interés altaz porque la percepción del riesgo es mayor, pues el banco no tiene un control de las compras que usted realiza con la tarjeta y porque no tiene una garantía, como si lo tiene –por ejemplo– el crédito hipotecario, donde su respaldo es el inmueble.

Además de los costos asociados propios de un producto de crédito, la tarjeta de crédito maneja una cuota de manejo. Este es un cobro que se paga por el uso del producto y por el derecho de tener el cupo disponible. Esta tarifa varía de acuerdo con las políticas comerciales de cada banco, está regida por la libre competencia dentro del mercado y se factura independientemente de que usted haga o no consumos.

Es un crédito de libre destinación con una tasa de interés fija. Con esta línea de crédito usted puede obtener financiación para cualquier necesidad personal: el pago de unas vacaciones, la remodelación de su casa, o el cumplimiento de cualquier meta particular.

Además de darle la facilidad de acceder a recursos a corto y mediano plazo, tiene plazos flexibles (12 a 60 meses según la entidad) y usualmente no requiere codeudor.

Además de los documentos básicos que exige una entidad financiera para solicitar un crédito, usted debe presentar un pagaré en blanco firmado, el cual se hará efectivo en caso de que usted incumpla con la obligación.

Es la autorización que da el asalariado, pensionado, independiente o contratista al empleador o entidad pagadora, según sea el caso para que realice el descuento de su salario, ingreso o pensión, con el fin que sean giradas a favor de la entidad operadora y efectúe el pago de las obligaciones mensuales con este préstamo.

Su tasa de interés es fija y solo puede ser modificada –bajo su autorización– en los eventos de: renovación (cuando cambien las políticas del crédito), refinanciación o cambios en su situación laboral.

Las entidades operadoras autorizadas para hacer este tipo de créditos son las entidades financieras, cooperativas financieras o que ejercen la actividad financiera con sus asociados, cajas de compensación, fondos de empleados, entidades que realicen operaciones de libranza con sus propios recursos o a través de mecanismos de financiamiento autorizados por la ley (instituciones de fomento y desarrollo, sociedades comerciales, sociedades mutuas y cooperativas no financieras).

Para acceder a esta, no necesariamente debe estar vinculado directamente con la empresa; en algunas entidades financieras, los trabajadores de menores ingresos, aquellos que tienen contrato por prestación de servicios, los beneficiarios de una mesada o asignación pensional, o las personas vinculadas a una cooperativa o precooperativa, también pueden hacer uso del mismo.

El descuento por nómina no puede superar el 50% del neto de su salario o pensión, una vez le sean realizados los descuentos de ley. La fórmula es: Ingresos autorizados – Descuentos de ley y su resultado por el 50%. A este valor neto se le restan las demás deducciones si las hay y el que resulte es el máximo monto a descontar como cuota del crédito.

La libranza además de caracterizarse porque los recursos asignados son de libre destinación (puede usarlo para productos y servicios financieros, o bienes y servicios de cualquier naturaleza), este mecanismo de recaudo de cartera tiene una de las tasas de interés más bajas en los créditos de consumo, precisamente por la garantía que tiene la entidad de que el pago del préstamo que autorizó se hará a través de su nómina, es decir, el empleador será el que se encargue de sacar el porcentaje del sueldo que la entidad financiera definió con usted, para el cumplimiento de la obligación que adquirió.

Es una línea de crédito –ligada a una cuenta de ahorros o corriente– con un cupo aprobado previamente por la entidad financiera, del cual usted puede disponer, parcial o totalmente, cuando lo requiera. Es un crédito ideal para las personas que necesitan considerables sumas de dinero en corto tiempo.

El monto del cupo aprobado lo asigna su banco de acuerdo a sus ingresos y capacidad de pago, puede ir desde los $500.000 hasta los $150'000.000. Este no es totalmente desembolsado, usted decide qué cantidad del cupo desea utilizar. Este método de financiamiento, tanto para las personas naturales o jurídicas, no exige un destino de los recursos.

El crédito rotativo opera de una manera similar a la tarjeta de crédito, sus principales diferencias radican en las cuotas a las que se difiere la deuda y el periodo de carga de los intereses. Es decir, que cada vez que usted usa el cupo, la deuda se difiere automáticamente a un plazo de 36 meses (plazo definido por la entidad financiera), y la carga de los intereses es diaria.

Existen dos tipos de crédito rotativo:

Crédito rotativo revolvente. Cuando usted hace uso de este crédito, el saldo de la deuda se difiere automáticamente al tiempo estipulado por el banco.

Crédito rotativo no revolvente. Con esta modalidad, el saldo de la deuda se difiere al plazo pactado cuando usted hace uso del cupo o cuando abona a su crédito.